科技赋能金融威力显现 微贷网深挖万亿车抵贷市场

 金融科技技术在细分金融领域中的赋能效应开始显现。在汽车金融行业面临渗透率低，非标资产下发展速度受限的行业背景下，充分运用金融科技技术或将改变这一局面。

    近日，微贷网副总裁汪鹏飞在应邀主持朗迪圆桌会谈中表示，“尽管目前车贷科技应用仍处于萌芽状态，但车贷作为汽车金融重要的板块之一，具备数据可用性强、业务链自动化潜力大等特点，车贷科技化未来势必将成为风口，且还将持续加深”。汪鹏飞强调，汽车金融机构应将眼光放到产业链中的每一个环节中去，让金融科技助力普惠金融。
 

    万亿市场

    传统银行和消费金融公司切入汽车金融市场，主要聚焦在由汽车交易中产生的金融需求。其中汽车抵押借款在传统金融机构中并不作为重点业务进行发展，甚至在一些银行中不能直接办理汽车抵押贷款，部分可以办理汽车抵押贷业务的银行中，也被划入个人信贷业务中。

    但在过去几年，已经有越来越多的机构注意到汽车抵押贷业务的市场空间。有专业人士预测中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率，至2020年整体市场规模将达2万亿，其中车抵贷市场规模也近万亿。

    某城商行人士表示，“内部一直在对汽车抵押贷业务进行多项评估，但目前来看，直接做这个业务困难较多，最简单的是，没有那么多的人力深入到各地区进行业务拓展，此外科技技术也限制这项业务的发展，目前主要就是和专业的汽车抵押贷平台合作，间接布局此业务。”

    在传统金融机构通过金融科技公司切入车抵贷市场时，也有越来越多的车抵贷平台运用科技技术深挖汽车抵押贷。

    据了解，目前国内车抵贷平台中，微贷网作为国内车抵贷平台的一个样本，在《2017年P2P平台车贷业务排行榜》中，以745.6亿元的车贷业务成交量居位第一，是我国最大的车抵贷普惠金融平台。

    公开信息显示，微贷网是业内规模最大的汽车金融平台，截止2018年3月，微贷网平台历史累计成交额已突破1700亿元。在2014年完成汉鼎宇佑和盛大亿元A轮融资、浙商创投A+轮融资，于2015年又获得汉鼎股份亿元B轮融资、2016年获嘉御基金领投的10亿元C轮融资。在北京、上海、广东、浙江等全国30个省市开设492家线下营业部。

    科技赋能

    作为业内最大车抵贷平台，微贷网方面认为，科技技术是微贷网发展为“汽车金融独角兽”的核心动能。汪鹏飞表示，“科技赋能金融，以数据驱动风控，具备成熟的风控体系和丰富的经验的微贷网，不断提升用户体验，提供高效、便捷的一站式解决方案”。

    作为国内“互联网+汽车金融”的先行者，微贷网从产品、服务、风控、行业自律四个角度，打造了车贷垂直市场的标准化发展模式。据了解，微贷网运营六年多以来，扎根于车贷市场目前以金融科技技术覆盖贷前、贷中、贷后、逾期处理四个环节。

    在贷前环节，公司建立信息采集系统、精准估价系统、反欺诈系统，开展人、车两个维度的反欺诈调查，完成车辆价值的准确评估。公司线下营业部金融资信团队进行客户资料的搜集和录入，确保数据真实完整，并通过收集第三方数据、运营商数据，来完善贷前的用户数据采集；公司车辆精准估价系统，能自动识别车况参数，关联车辆历史状况，并接入海量二手车交易市场数据，进行车辆保值率动态调整。

    在贷中环节，微贷网借鉴机器学习的“随机森林”思想，构建“智能决策森林”评估模型，分别基于“车的信息”得出对车的判断，基于“人的信息”得出对人的判断，再综合人车的判断结果，输出借款用户的最优宽幅风险定价，给定匹配用户还款能力的借款额度。

    在贷后环节，微贷网已搭建完善的预警体系，涵盖GPS自动预警系统、全面排查体系、到期还款提醒三个方面。

    事实上，已有更多的车抵贷平台认识到通过技术改变行业的重要性，在朗迪峰会上，中国车贷联盟同时对外发布的《2018互联网+汽车金融》报告，对于2018年汽车金融的发展前景做出了行业预测。

    据了解，中国车贷联盟由微贷网于2016年6月发起成立，多家一线主流车贷平台及车贷周边服务企业为会员单位，占据中国线上车贷平台80%以上市模，是中国首个规模最大的车贷行业自律组织。